« Tu toucheras ta retraite, mais si tu bosses à côté, ils t'en reprendront une partie. » Cette phrase circule dans tous les commissariats, et elle est vraie — le mécanisme existe, il s'appelle le plafonnement du cumul emploi-retraite. Mais il ne s'applique pas à tout le monde, pas de la même façon, et il change complètement le 1ᵉʳ janvier 2027. Avec, pour les policiers, une exception écrite noir sur blanc dans la loi. Voici ce que dit le texte.
Le principe : ta pension peut être réduite si tu travailles
Quand tu pars avec une pension de la fonction publique d'État et que tu reprends une activité, l'administration regarde tes revenus d'activité. Au-delà d'un certain plafond annuel, l'excédent est retiré de ta pension. Si cet excédent dépasse le montant de ta pension, son versement est suspendu en totalité.
Ce n'est pas une sanction, c'est une règle de cumul. Et elle ne touche pas ta rémunération : ton employeur te paie normalement. C'est le versement de ta pension qui est rogné.
Aujourd'hui : qui est concerné, et combien
La date qui compte, c'est la date d'effet de ta première pension de retraite de base.
Si elle a pris effet avant le 1ᵉʳ janvier 2015, travailler pour un organisme privé n'entre pas dans les règles de cumul : tu touches tout.
Si elle a pris effet à compter du 1ᵉʳ janvier 2015 — c'est le cas de tous ceux qui partent aujourd'hui — alors le privé est dans le champ, au même titre qu'un employeur public. C'est le point que beaucoup ignorent : partir travailler dans une entreprise privée ne met pas à l'abri du plafonnement.
Le calcul
Le plafond annuel est égal à 8 198,04 € (valeur au 1ᵉʳ janvier 2026) augmentée du tiers du montant brut de ta pension.
L'exemple officiel du Service des retraites de l'État, pour une pension brute de 18 000 € par an :
| Plafond | 8 198,04 € + 6 000 € (tiers de la pension) = 14 198,04 € |
| Tu gagnes 10 925 € | Tu touches ta pension entière |
| Tu gagnes 21 623 € | 21 623 € − 14 198,04 € = 7 424,96 € déduits de ta pension |
Trois précisions qui changent le résultat :
- Le calcul porte sur le brut avant toutes déductions, et sur tous les revenus : salaire, primes, vacations, indemnités, honoraires. Seules l'indemnité de résidence et les suppléments pour charges de famille sont écartés.
- Tu dois déclarer ta reprise d'activité via la messagerie sécurisée de ton espace ENSAP.
- Le plafonnement tombe — cumul intégral, sans limite — lorsque tu remplis les conditions de durée d'assurance ou d'âge fixées par le Service des retraites de l'État (le document officiel renvoie à deux tableaux : à partir de 62 ans sous condition de durée d'assurance tous régimes, ou à partir de 65 ans selon les cas). C'est précisément là que le policier parti tôt est coincé : il a la pension, pas encore l'âge.
⚠️ Attention à la titularisation. Si tu es titularisé dans un emploi conduisant à pension de l'État ou de la CNRACL, ta pension civile est annulée (article L. 77 du Code des pensions civiles et militaires de retraite). Ce n'est pas un plafonnement, c'est une annulation.
Au 1ᵉʳ janvier 2027, tout change
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025, article 102) abroge l'article L. 85 du Code des pensions, celui qui porte le plafond décrit ci-dessus pour les fonctionnaires civils. Ceux-ci basculent sur le régime commun du Code de la sécurité sociale, bâti sur trois tranches d'âge :
| Ton âge au moment où tu travailles | Effet sur ta pension |
|---|---|
| Avant l'âge légal de départ | La pension est réduite à due concurrence des revenus d'activité — euro pour euro |
| Entre l'âge légal et l'âge du taux plein automatique | Au-delà d'un seuil fixé par décret, réduction de la moitié du dépassement |
| À partir de l'âge du taux plein automatique | Cumul intégral, sans condition |
Lis bien la première ligne. Pour un policier qui part en catégorie active à 55 ans et prend un emploi, il n'y a plus de forfait de 8 198 € ni de tiers de pension : chaque euro gagné réduit la pension d'un euro. Le régime commun est nettement plus dur que celui qui s'applique aujourd'hui.
L'exception qui vise explicitement les policiers
Le même article 102 prévoit une dérogation, et elle mérite d'être citée telle quelle :
« Par dérogation au A du présent III, peuvent cumuler entièrement leur pension avec les revenus professionnels et de remplacement : […] 2° Les fonctionnaires mentionnés à l'article L. 414-4 du code général de la fonction publique s'agissant des revenus perçus à l'occasion de l'exercice d'une activité mentionnée à l'article L. 611-1 du code de la sécurité intérieure, lorsque la pension est servie par le régime de la fonction publique de l'État. »
Et l'article L. 414-4 du Code général de la fonction publique, classé dans une sous-section intitulée « Police nationale », dit ceci :
« En raison du caractère particulier de leurs missions et des responsabilités exceptionnelles qu'ils assument, les fonctionnaires actifs de la police nationale constituent dans la fonction publique une catégorie spéciale. »
Autrement dit : à partir du 1ᵉʳ janvier 2027, un ancien policier qui exerce une activité privée de sécurité du Livre VI peut cumuler intégralement sa pension d'État avec son salaire, sans plafond et sans condition d'âge — pendant que les autres fonctionnaires partis avant l'âge légal voient leur pension réduite euro pour euro.
Mais la liste des activités couvertes est limitative
C'est le point à ne pas se raconter. La dérogation ne dit pas « travailler dans le privé », elle dit « exercer une activité mentionnée à l'article L. 611-1 du Code de la sécurité intérieure ». Et cette liste est limitative :
| Couvert par la dérogation | Non couvert |
|---|---|
| Surveillance humaine ou électronique, gardiennage | Consultant ou auditeur sûreté |
| Transport de fonds, bijoux, métaux précieux | Formateur en sécurité |
| Protection physique des personnes (protection rapprochée) | Analyste, intelligence économique, gestion de crise |
| Protection des navires | Agent de recherches privées / détective (article L. 621-1, pas L. 611-1) |
Un ancien commandant qui devient directeur sûreté d'un grand groupe, consultant indépendant ou formateur n'est pas dans le périmètre. Un ancien policier qui passe sa carte professionnelle CNAPS et travaille en protection rapprochée, oui.
C'est exactement la frontière que trace déjà la réglementation CNAPS : le Livre VI d'un côté, le conseil et l'audit de l'autre.
Ce que ça veut dire pour ton calendrier
La bascule se joue sur la date d'effet de ta première pension de retraite de base :
- Effet avant le 1ᵉʳ janvier 2027 → tu restes sous le régime actuel (plafond de 8 198,04 € + un tiers de ta pension), quel que soit ton métier d'après.
- Effet à compter du 1ᵉʳ janvier 2027 → nouveau régime : euro pour euro avant l'âge légal, sauf si tu exerces une activité de sécurité privée du Livre VI, auquel cas tu cumules tout.
Selon le métier que tu vises, le nouveau régime est donc plus favorable (sécurité privée encadrée) ou nettement moins favorable (conseil, formation, investigation privée) que l'actuel. C'est contre-intuitif, et c'est la raison pour laquelle il faut faire le calcul avant d'arrêter une date de départ.
Ne décide pas seul sur la base de cet article : plusieurs modalités du nouveau régime sont renvoyées à des décrets d'application, notamment le seuil de la tranche intermédiaire. Pose la question par écrit au Service des retraites de l'État, via la messagerie sécurisée de ton espace ENSAP — tu obtiendras une réponse nominative, qui tient compte de ta situation réelle. Un simulateur de calcul est également mis à disposition sur leur site.
En attendant, prépare la suite
Que tu partes en 2026 ou en 2028, le travail de fond est le même : savoir quelles compétences tu peux faire valoir, et à qui. Sur Sentinelles, tu construis ton profil et ton CV à partir de tes unités et de tes compétences réelles, et tu te rends visible auprès de recruteurs sans que ton identité soit dévoilée tant que tu n'as pas donné ton accord. C'est gratuit pour les policiers, et ta démarche reste 100 % confidentielle.
Sources officielles
- Service des retraites de l'État — Le cumul emploi-retraite (document officiel, plafond au 1ᵉʳ janvier 2026, règle de plafonnement, exemple chiffré, obligation de déclaration ENSAP, article L. 77).
- Légifrance — LOI n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la sécurité sociale pour 2026, article 102 : I (abrogation de l'article L. 85 et réécriture des articles L. 84 et L. 86 du Code des pensions civiles et militaires de retraite), III A de l'article L. 161-22 du Code de la sécurité sociale (les trois tranches d'âge), III C 2° (dérogation pour les fonctionnaires de l'article L. 414-4 du CGFP exerçant une activité de l'article L. 611-1 du CSI), XI (application aux premières pensions prenant effet à compter du 1ᵉʳ janvier 2027).
- Légifrance — Code général de la fonction publique, article L. 414-4 (statut spécial, police nationale).
- Légifrance — Code de la sécurité intérieure, article L. 611-1 (liste limitative des activités privées de sécurité) et article L. 621-1 (agents de recherches privées).
Cet article a une vocation d'information générale et ne constitue pas un conseil individualisé. Les montants sont revalorisés chaque année et plusieurs modalités du régime applicable à compter du 1ᵉʳ janvier 2027 restent à préciser par décret. Avant toute décision portant sur ta date de départ ou sur une reprise d'activité, interroge le Service des retraites de l'État via ton espace ENSAP et vérifie les textes en vigueur au jour de ta demande, qui font foi.